RPSN (Roční procentní sazba nákladů) je klíčovým ukazatelem při výběru úvěru. Ať již vybíráte bankovní či nebankovní půjčku nebo třeba uvažujete o hypotéce, tento ukazatel skutečných a celkových nákladů na daný finanční produkt byste rozhodně neměli přehlédnout. Vyjadřuje skutečné náklady úvěru, včetně úrokové sazby, poplatků a dalších nákladů, které musí spotřebitel zaplatit za jeden rok. Tento ukazatel je povinný pro všechny poskytovatele úvěrů, což umožňuje férové srovnání nabídek.
Pamatujte, že u krátkodobých nebankovních půjček je RPSN zpravidla ve vyšších desítkách až stovkách procent. Zda se vám taková půjčka vyplatí a zvládnete ji splatit (nikoli do nekonečna splácet) musíte dobře promyslet.
Jak se RPSN vypočítá?
Výpočet RPSN není jednoduchý, zahrnuje komplexní vzorec, který bere v úvahu nejen úrokovou sazbu, ale i všechny poplatky spojené s úvěrem, jako jsou administrativní poplatky, pojištění nebo další skryté náklady. Výsledkem je jediné číslo, které spotřebitelům pomáhá odhadnout celkové náklady úvěru.
Pro výpočet RPSN budete muset znát:
- Dobu splácení daného úvěru
- Úrokovou sazbu a měsíční splátku
- Platby za vedení hypotečního úvěru / půjčky
- Poplatky za vklad splátek
- Poplatky za zřízení/ukončení smlouvy
- Případná penále při nedodržení smluvních podmínek
Proč je RPSN důležitější než úroková sazba?
Mnoho spotřebitelů se zaměřuje pouze na úrokovou sazbu, ale to je velká chyba. RPSN totiž zahrnuje všechny náklady spojené s úvěrem (úroky, poplatky, dobu splácení, penále a tak podobně), zatímco úroková sazba odráží pouze cenu půjčených peněz. Vyšší RPSN může znamenat, že úvěr, který se zdál výhodný, nakonec stojí mnohem více. U krátkodobých nebankovních půjček bude v mnoha případech RPSN extrémně vysoké i v řádech stovek procent. Někdy jde o velmi nevýhodné produkty, ale je potřeba pochopit, že věřitel (ten kdo vám půjčuje) zpravidla podstupuje vyšší riziko, protože banky se k vám již obrátily zády.
Jak rozpoznat skryté náklady v RPSN?
I když RPSN zahrnuje většinu nákladů, stále mohou existovat poplatky, které nejsou v této sazbě zahrnuty. Například pokuty za předčasné splacení nebo poplatky za změnu podmínek úvěru. Proto je důležité číst smlouvu pozorně a ptát se na všechny možné náklady.
RPSN u různých druhů úvěrů
RPSN se může výrazně lišit v závislosti na typu úvěru. U hypoték bývá RPSN relativně nízké, zatímco u rychlých půjček může dosahovat astronomických hodnot. Srovnávání RPSN mezi různými produkty vám pomůže najít nejvýhodnější nabídku.
| Finanční produkt | Společnost | RPSN | Poplatky tvořící RPSN |
|---|---|---|---|
| Hypotéka | Česká spořitelna | 3,1% | Poplatek za sjednání, poplatek za odhad nemovitosti, vedení úvěrového účtu |
| Spotřebitelský úvěr | Komerční banka | 9,8% | Poplatek za sjednání, vedení účtu, pojištění úvěru |
| Kreditní karta | mBank | 22,7% | Poplatek za vedení karty, úroky z čerpané částky, poplatek za pojištění |
| Rychlá půjčka | Home Credit | 35,5% | Poplatek za sjednání, poplatek za předčasné splacení, vedení úvěrového účtu |
| Půjčka na auto | ČSOB | 12,5% | Poplatek za sjednání, vedení úvěrového účtu, pojištění vozidla |
| Leasing | UniCredit Leasing | 11,2% | Poplatek za sjednání, poplatek za správu smlouvy, poplatek za pojištění |
| Úvěr ze stavebního spoření | Modrá pyramida | 4,5% | Poplatek za sjednání smlouvy, vedení účtu, pojištění nemovitosti |
| Mikropůjčka | Zaplo.cz | 89,9% | Poplatek za sjednání, poplatek za vedení účtu, vysoké úroky z krátkodobého úvěru |
Jak najít nejlepší RPSN na trhu?
Abyste našli nejlepší RPSN, je důležité porovnávat různé nabídky úvěrů. K tomu můžete využít online srovnávače, které vám umožní rychle a přehledně vidět všechny možnosti na trhu. Pamatujte, že nízké RPSN ne vždy znamená nejlevnější úvěr - vždy je potřeba vzít v úvahu celkové podmínky.
Pamatujte, že RPSN je pouze ukazatel celkových nákladů, který Vám má pomoci s porovnáním spotřebitelských úvěrů či hypoték na bydlení. Díky nejrůznějším kličkám však ani tento ukazatel nemusí varovat před dalšími možnými poplatky, takže buďte při srovnání obezřetní a ověřte si dané informace pomocí dalších zdrojů - buďte kritičtí!
Co dělat, když je RPSN příliš vysoké?
Pokud zjistíte, že RPSN u vašeho úvěru je příliš vysoké, máte několik možností. Můžete zkusit vyjednávat lepší podmínky s vaším poskytovatelem úvěru, refinancovat úvěr nebo hledat jiného poskytovatele s lepšími podmínkami.
Závěrem: Pozor na zdánlivě výhodné úvěry
RPSN je nezbytný nástroj při výběru úvěru, který vám pomůže vyhnout se nepříjemným překvapením. Nezapomínejte, že úvěr s nízkou úrokovou sazbou nemusí být vždy nejvýhodnější. Vždy se dívejte na celkové náklady úvěru a čtěte smlouvy pozorně, abyste se vyhnuli skrytým nákladům.