1. Rychlost schválení: Bankovní vs. nebankovní
Bankovní půjčky obvykle (ne vždy) vyžadují delší schvalovací proces kvůli přísnějším pravidlům a kontrole bonity klienta. Naopak nebankovní poskytovatelé mohou nabídnout schválení do několika minut, což je vhodné pro rychlé uspokojení naléhavých finančních potřeb (pozor na unáhlené sjednání úvěru). Nebankovní půjčky mají zpravidla vyšší úrok a mnohdy i velmi vysoké poplatky za opožděné splátky.
2. Úrokové sazby a RPSN: Kdo je výhodnější?
Bankovní půjčky mají obecně nižší úrokové sazby a výhodnější RPSN, což znamená nižší celkové náklady. U nebankovních půjček jsou sice vyšší úroky, ale často nabízejí první půjčku zdarma nebo flexibilnější podmínky pro klienty s nižší bonitou. Proto je tak důležité půjčky dobře porovnat a vybrat takovou, na kterou dosáhnete a která nabídne nejvýhodnější podmínky jak co se úroků a roční procentní sazby nákladů týká, tak přijatelných poplatků a ochoty instituce jednat v případě, že se dostanete do platební neschopnosti.
3. Mám dostatečnou bonitu?
U bankovních půjček je důležitá vysoká bonita a pravidelný příjem. Nebankovní půjčky jsou méně přísné a mohou být dostupné i pro klienty s nižšími příjmy nebo záznamy v registru dlužníků. Pokud nesplňujete podmínky banky, nebankovní půjčky mohou být řešením, ale za vyšší cenu. Vesměs jde produkty, které lidé vyhledávají pod názvy "rychlé hotovostní půjčky", "půjčky bez registru ihned", "nebankovní půjčka na ruku/na účet" a tak podobně.
4. Podmínky splácení: Flexibilita
Banky často nabízejí delší doby splatnosti s pevnými podmínkami, což zajišťuje stabilitu splátek. Nebankovní půjčky mohou nabídnout větší flexibilitu v délce splácení nebo možnost úpravy splátek, ale to často přichází s vyššími poplatky za změny v úvěrové smlouvě. Dobře si rozmyslete, zda budete schopni splácet když budete mít například vyšší osobní či rodinné výdaje.
5. Co dělat, když půjčku nedostanu?
Pokud na půjčku v bance nedosáhnete kvůli nízké bonitě, máte několik možností: můžete zkusit nebankovní poskytovatele, využít půjčky se spolužadatelem, nebo zlepšit svou bonitu splácením jiných závazků. Opatrnost je na místě, abyste se vyhnuli nevýhodným podmínkám.
Co je realita a co jen lákadlo?
Pod termíny jako "půjčky bez doložení příjmu" nebo "půjčky ihned na účet" lidé hledají snadno dostupné finanční produkty, často u nebankovních institucí. Zatímco některé z těchto nabídek skutečně existují, například rychlé půjčky online nebo půjčky bez ručitele, jiné mohou být nelegální nebo nerealistické podle českých zákonů, jako jsou rizikové půjčky na směnku (lichvářský úrok). Před sjednáním jakékoliv půjčky je důležité prověřit si daného poskytovatele a znát veškeré podmínky (tedy číst smlouvu o půjčce).
Pojďme se na varianty půjček podívat detailněji
Půjčka bez doložení příjmu
Často lákadlo pro lidi s nepravidelnými příjmy, ale i tyto půjčky mohou vyžadovat alternativní důkazy o schopnosti splácet, jako je výpis z účtu nebo ručení.
Půjčky ihned na účet
Slíbená rychlost výplaty může být pravdivá, ale je potřeba počítat s vyššími úroky nebo poplatky za expresní vyřízení.
Půjčky bez poplatku předem
I když nejsou účtovány poplatky předem, úroky a další skryté náklady mohou být vyšší než u standardních půjček.
SMS půjčka ihned
Jednoduché sjednání přes SMS může znít lákavě, ale tyto půjčky bývají drahé, s velmi krátkou splatností.
Rychlá půjčka online
Poskytovatelé slibují rychlé schválení, ale rychlost často znamená vyšší náklady na úrocích a poplatcích.
Půjčka na směnku
Velmi riziková možnost, kde hrozí lichvářské úroky a právní problémy. Často není doporučována.
Půjčka pro zadlužené
Může znít jako šance na záchranu, ale obvykle jde o drahé produkty s rizikem dalšího zadlužení.
Půjčka na OP
Jednoduché sjednání jen s občanským průkazem je možné, ale očekávejte vyšší riziko a náklady.
Půjčka bez ručitele
Není třeba ručitel, ale tento typ půjčky obvykle přichází s vyšší úrokovou sazbou, což je cena za nižší zabezpečení pro poskytovatele.
Půjčky pro každého
Navzdory slibům nejsou tyto půjčky dostupné všem, protože i nebankovní společnosti prověřují bonitu žadatele.
