Kategorie: Hypoteční úvěry | RPSN, Půjčky, Hypoteční úvěry

RPSN (Roční procentní sazba nákladů) je klíčovým ukazatelem při výběru úvěru. Ať již vybíráte bankovní či nebankovní půjčku nebo třeba uvažujete o hypotéce, tento ukazatel skutečných a celkových nákladů na daný finanční produkt byste rozhodně neměli přehlédnout. Vyjadřuje skutečné náklady úvěru, včetně úrokové sazby, poplatků a dalších nákladů, které musí spotřebitel zaplatit za jeden rok. Tento ukazatel je povinný pro všechny poskytovatele úvěrů, což umožňuje férové srovnání nabídek.

Pamatujte, že u krátkodobých nebankovních půjček je RPSN zpravidla ve vyšších desítkách až stovkách procent. Zda se vám taková půjčka vyplatí a zvládnete ji splatit (nikoli do nekonečna splácet) musíte dobře promyslet.

Jak se RPSN vypočítá?

Výpočet RPSN není jednoduchý, zahrnuje komplexní vzorec, který bere v úvahu nejen úrokovou sazbu, ale i všechny poplatky spojené s úvěrem, jako jsou administrativní poplatky, pojištění nebo další skryté náklady. Výsledkem je jediné číslo, které spotřebitelům pomáhá odhadnout celkové náklady úvěru. 

Pro výpočet RPSN budete muset znát:

• Dobu splácení daného úvěru
• Úrokovou sazbu a měsíční splátku
• Platby za vedení hypotečního úvěru / půjčky
• Poplatky za vklad splátek
• Poplatky za zřízení/ukončení smlouvy
• Případná penále při nedodržení smluvních podmínek

Proč je RPSN důležitější než úroková sazba?

Mnoho spotřebitelů se zaměřuje pouze na úrokovou sazbu, ale to je velká chyba. RPSN totiž zahrnuje všechny náklady spojené s úvěrem (úroky, poplatky, dobu splácení, penále a tak podobně), zatímco úroková sazba odráží pouze cenu půjčených peněz. Vyšší RPSN může znamenat, že úvěr, který se zdál výhodný, nakonec stojí mnohem více. U krátkodobých nebankovních půjček bude v mnoha případech RPSN extrémně vysoké i v řádech stovek procent. Někdy jde o velmi nevýhodné produkty, ale je potřeba pochopit, že věřitel (ten kdo vám půjčuje) zpravidla podstupuje vyšší riziko, protože banky se k vám již obrátily zády.

Jak rozpoznat skryté náklady v RPSN?

I když RPSN zahrnuje většinu nákladů, stále mohou existovat poplatky, které nejsou v této sazbě zahrnuty. Například pokuty za předčasné splacení nebo poplatky za změnu podmínek úvěru. Proto je důležité číst smlouvu pozorně a ptát se na všechny možné náklady.

RPSN u různých druhů úvěrů

RPSN se může výrazně lišit v závislosti na typu úvěru. U hypoték bývá RPSN relativně nízké, zatímco u rychlých půjček může dosahovat astronomických hodnot. Srovnávání RPSN mezi různými produkty vám pomůže najít nejvýhodnější nabídku.

Jak najít nejlepší RPSN na trhu?

Abyste našli nejlepší RPSN, je důležité porovnávat různé nabídky úvěrů. K tomu můžete využít online srovnávače, které vám umožní rychle a přehledně vidět všechny možnosti na trhu. Pamatujte, že nízké RPSN ne vždy znamená nejlevnější úvěr - vždy je potřeba vzít v úvahu celkové podmínky.

Pamatujte, že RPSN je pouze ukazatel celkových nákladů, který Vám má pomoci s porovnáním spotřebitelských úvěrů či hypoték na bydlení. Díky nejrůznějším kličkám však ani tento ukazatel nemusí varovat před dalšími možnými poplatky, takže buďte při srovnání obezřetní a ověřte si dané informace pomocí dalších zdrojů - buďte kritičtí!

Co dělat, když je RPSN příliš vysoké?

Pokud zjistíte, že RPSN u vašeho úvěru je příliš vysoké, máte několik možností. Můžete zkusit vyjednávat lepší podmínky s vaším poskytovatelem úvěru, refinancovat úvěr nebo hledat jiného poskytovatele s lepšími podmínkami.

Závěrem: Pozor na zdánlivě výhodné úvěry

RPSN je nezbytný nástroj při výběru úvěru, který vám pomůže vyhnout se nepříjemným překvapením. Nezapomínejte, že úvěr s nízkou úrokovou sazbou nemusí být vždy nejvýhodnější. Vždy se dívejte na celkové náklady úvěru a čtěte smlouvy pozorně, abyste se vyhnuli skrytým nákladům.

Získat hypotéku, aniž byste měli našetřenou? Zní to jako sen, že? Hypoteční trh v roce 2024 (s platností od 1. dubna 2022) přináší několik zásadních změn a pravidel, která by měl každý zájemce o úvěr na bydlení znát. Nejvýznamnější ukazatele, které ovlivňují dostupnost hypoték, zahrnují LTV (Loan-to-Value), což je poměr mezi výší úvěru a hodnotou zastavené nemovitosti - ověřte si vše výpočtem online přes hypoteční kalkulačku. V ČR je LTV aktuálně omezeno na 80 % pro většinu klientů a na 90 % pro žadatele mladší 36 let, což znamená, že banka půjčí maximálně 80-90 % hodnoty nemovitosti, zbytek musíte financovat sami nebo jinou zástavou​(

LTV (Loan-to-Value) vyjadřuje poměr mezi výší úvěru a hodnotou zastavené nemovitosti. Například LTV 80 % znamená, že banka vám půjčí maximálně 80 % z hodnoty nemovitosti. Mladší žadatelé do 36 let mohou dosáhnout až na LTV 90 %, což snižuje nutnost mít více vlastních úspor​.

Jak získat hypotéku bez úspor?

V roce 2024 je stále možné získat hypotéku bez vlastních úspor, ale jedná se o náročnější proces s několika přísnými podmínkami. Banky obvykle vyžadují, aby klient měl alespoň 10-20 % hodnoty nemovitosti k dispozici z vlastních zdrojů, avšak pro žadatele, kteří tyto úspory nemají, existuje několik alternativ:

1. Zástava jiné nemovitosti: Pokud vlastníte jinou nemovitost nebo máte možnost zajistit úvěr nemovitostí třetí strany (například od rodiny), banka vám může poskytnout úvěr až do 100 % hodnoty nemovitosti. Toto řešení umožňuje překonat nutnost vlastních úspor, ale nese riziko, že v případě nesplácení můžete přijít o obě nemovitosti​.
2. Vyšší úroková sazba: U některých poskytovatelů lze sjednat hypotéku i bez zálohy, ovšem za cenu vyšší úrokové sazby. To může mít za následek vyšší měsíční splátky a celkové náklady na hypotéku v dlouhodobém horizontu​.
3. Státní programy: V některých případech mohou žadatelé mladší 36 let dosáhnout na 90 % LTV (Loan-to-Value), což jim umožní financovat větší část nemovitosti bez nutnosti vlastních prostředků​.

Při žádosti o hypotéku bez úspor byste měli být obzvlášť obezřetní a zohlednit vyšší finanční zatížení, které může z takového úvěru vyplývat. Tento typ hypotéky je vhodný pouze pro klienty s vysokou bonitou, kteří jsou schopni zvládat vyšší splátky.

Co musím splňovat pro získání 100% hypotéky?

Pro získání 100% hypotéky musíte mít vynikající finanční profil. To znamená dostatečný příjem, téměř žádné dluhy a skvělou kreditní historii. Banka bude také vyžadovat doklad o stabilním zaměstnání – minimálně 6 až 12 měsíců u stejného zaměstnavatele. Kromě toho budete muset prokázat, že splňujete přísné podmínky DTI a DSTI, tedy že měsíční splátky nepřekročí určitou část vašeho příjmu, obvykle do 45 %. Tento typ úvěru může být dále podmíněn zástavou další nemovitosti pro snížení rizika pro banku.

Jak dosáhnout co nejvýhodnější hypotéky?

Aby byla vaše hypotéka co nejvýhodnější, je klíčové porovnat nabídky různých bank. Úrokové sazby se mohou lišit v závislosti na vaší finanční situaci, hodnotě nemovitosti i délce splácení. Některé banky navíc poskytují výhodnější podmínky při využití dalších jejich služeb, jako je spořicí účet, životní pojištění nebo pravidelné investice. Sledování akcí a slev na hypoteční produkty také může pomoci snížit celkové náklady. To nejzásadnější je samozřejmě porovnání hypoték na internetu, kde jsou veškeré sazby a poplatky pravidelně aktualizovány a máte jistotu, že výpočty nejsou zastaralé.

Která banka má nejnižší úrokovou sazbu v roce 2024?

V roce 2024 se úrokové sazby u hypoték pohybují od 4,89 % do 5,29 % v závislosti na bance a typu hypotéky. Aktuální sazby se denně mění, proto je důležité sledovat nejnovější informace a využít hypoteční kalkulačky, která vám umožní vypočítat měsíční splátku. V době psaní tohoto článku (03.10.2024) byly roční úrokové sazby u níže úvedených hypotečních bank v ČR následovné - viz tabulka.

Jak vypočítat splátky hypotéky?

Výpočet splátky hypotéky závisí na několika faktorech, včetně výše úvěru, délky splácení a aktuální úrokové sazby. Nejlepší způsob, jak přesně odhadnout splátky, je využít hypoteční kalkulačku. Ta vám umožní zadat částku úvěru, úrokovou sazbu a délku splácení a na základě těchto údajů spočítá měsíční splátku.

Praktický příklad výpočtu hypotéky

Pokud si půjčíte 3 000 000 Kč na 30 let s úrokovou sazbou 5 %, vaše měsíční splátka bude přibližně 16 100 Kč. Tato hodnota se může měnit podle toho, jaké jsou aktuální úrokové sazby u vaší banky.

Jaký příjem potřebuji na hypotéku?

Při žádosti o hypotéku banka obvykle očekává, že vaše měsíční splátka nepřesáhne 40 % vašeho čistého příjmu. Pokud například potřebujete splácet hypotéku ve výši 16 100 Kč měsíčně, měl by váš měsíční čistý příjem činit alespoň 40 250 Kč. V některých případech může být požadováno i více, zejména pokud máte další dluhy nebo závazky.

Jít do hypotéky a nemít žádné vlastní úspory či jistotu zástavy, respektive něčeho, v čem byste měli záložní peníze, je vždy velké riziko. Ztráta zaměstnání či schopnosti pracovat může schopnost splácet brzy ohrozit a to i s pojištění schopnosti splácet, pokud si jej k hypotéce "přikoupíte"...

Co kontroluje banka před schválením hypotéky?

Při žádosti o hypotéku banka pečlivě zkontroluje vaši bonitu, tedy schopnost splácet úvěr. To zahrnuje:

• Příjem a jeho stabilitu
• Kreditní historii a současné dluhy
• Poměr dluhů k příjmům (DTI – Debt-to-Income ratio)
• Hodnotu nemovitosti, kterou budete kupovat

Banka může také požadovat doložení dalších dokumentů, jako jsou výpisy z účtů, daňové přiznání nebo smlouvy o zaměstnání.

Kolik našetřit na hypotéku v roce 2024?

Většina bank v České republice vyžaduje, abyste měli naspořeno alespoň 10-20 % hodnoty nemovitosti, kterou chcete financovat. Pokud nemáte dostatečné úspory, může vám banka nabídnout dražší formu hypotéky nebo budete muset zajistit další zástavu.

Kolik stojí hypotéka v roce 2024?

Cena hypotéky závisí na výši úvěru, délce splácení a aktuálních úrokových sazbách. V roce 2024 se úrokové sazby pohybují mezi 4,89 % až 5,29 %. To znamená, že za hypotéku ve výši 3 000 000 Kč splatnou za 30 let zaplatíte přibližně 5 800 000 Kč včetně úroků.

Kdo má nejlepší hypotéku?

Neexistuje univerzálně nejlepší hypotéka, protože podmínky se mohou výrazně lišit v závislosti na vaší finanční situaci a potřebách. Nejnižší úroková sazba nemusí vždy znamenat nejvýhodnější hypotéku – je důležité zohlednit i další faktory, jako jsou poplatky a možnost mimořádných splátek. 

Proto je tak důležité začít kalkulací a porovnáním hypoték na kalkulačce, která zohledňuje aktuální sazby na trhu...