Mikropůjčka v Insolvenci? Jak je to s půjčkami pro dlužníky v (po) insolvenčním řízení?

Mikropůjčky a půjčky od soukromých osob jsou pro některé z nás lákavým (možná jediným), ale rozhodně velmi rizikovým řešením v obtížných finančních situacích. Růst inflace a vysoké životní náklady vedou k tomu, že se více jedinců ocitá v dluhové spirále a v takové situaci vám pak kromě banky nepůjčí ani některé nebankovní společnosti. Pojďme se na téma mikropůjček do výplaty a podobných úvěrových produktů podívat detailněji.

Tyto micro-úvěrové produkty často nabízejí rychlý a snadný způsob, jak s jistotou půjčku v insolvenci (platí i pro exekuce) získat. Mnozí z dlužníků, kteří nějakou formu rizikové mikro půjčky nebo hotovosti od soukromého investora přijmou, si v danou chvíli nemusí být vědomi faktu jak vysokým úrokovým sazbám a neprůhledným podmínkám - které mohou jejich situaci ještě zhoršit - se právě upisují.

Statistika ukazuje, že v roce 2022 bylo v České republice registrováno přes 800 000 exekucí, což podtrhuje vážnost problematiky. V tomto průvodci mikropůjčkami (nejen) v insolvenci se zaměříme na klíčové aspekty rychlých půjček od soukromých osob, včetně jejich výhod a nevýhod, a nabídneme praktické rady, jak se vyhnout nebezpečným praktikám.

Pokud nejste v insolvenci, ZONKY (4.49%) půjčka je SUPER.

Problematika mikropůjček

Mikropůjčky se stávají stále populárnějšími, zejména pro osoby, které se ocitly v těžké finanční situaci. Tyto malé nebankovní úvěry jsou často využívány k "zalepení" krátkodobých finančních nedostatků jako je nedostatek peněz do výplaty nebo překlenutí nějakého náročnějšího období. Co si budeme nalhávat, pokud nemáte žádné finanční rezervy, rozbitá pračka či auto může pořádně zatížit už tak napjatý osobní či rodinný rozpočet. Abychom se v problematice posunuli dále, je důležité pochopit, jak krátkodobé (rychlé) půjčky fungují, a jak mohou ovlivnit dlužníky, zejména v kontextu insolvenčního řízení.

Pokud se nacházíte v insolvenci, banky vám půjčku neposkytnou, ačkoli některé nebankovní společnosti by mohly vaši žádost schválit; rozumnější řešení je však nepůjčovat si, abyste se vyhnuli dalším finančním potížím.

Co je mikropůjčka?

Mikropůjčka představuje specifický typ krátkodobého úvěru, který je určen zejména pro jednotlivce v tíživé finanční situaci. Typicky se vyznačuje nízkými částkami, často od 1 000 do 15 000 Kč, a vyššími úrokovými sazbami, které se mohou pohybovat od 20 % do 100 % ročně, ale i řádově výše (na takové si dejte pozor). Proces schválení je velmi rychlý, což umožňuje dlužníkům získat peníze během několika minut či hodin, přičemž minimální požadavky na dokumentaci, jako je doložení příjmu, často nebývají vyžadovány. 

V České republice se podle statistik v roce 2022 evidovalo více než 500 000 exekucí, přičemž velká část dlužníků se snaží řešit své problémy právě prostřednictvím mikropůjček, což však může vést k dalšímu prohloubení jejich finančních potíží.

Neházíme všechny typy mikropůjček, ať už se za nimi skrývá jakýkoli poskytovatel na seznamu, do jednoho pytle. Jde především o vás - žadatele o mikro-půjčku - který na sebe musí vzít břímě odpovědnosti a co nejlépe se seznámit s podmínkami daného úvěru.

Kdo mikropůjčky nabízí?

Mikropůjčky jsou nabízeny různými nebankovními institucemi a soukromými věřiteli, jako jsou CreditGo, Zaplo, Movinero či Coolcredit. Je klíčové pečlivě číst podmínky půjček a ujistit se, že rozumíte všem aspektům, abyste se vyhnuli nepříjemným překvapením. Před podpisem smlouvy si ověřte úrokové sazby a poplatky, abyste byli informováni o tom, co vás čeká a jaké závazky přijímáte.

Porovnávejte dobře a s rozmyslem...

Hledáte jistou půjčku v insolvenci?

Hledáte-li jistou půjčku v insolvenci, mějte na paměti, že možnost získání takové půjčky je velmi omezená. Většina nebankovních poskytovatelů, kteří půjčují dlužníkům, si účtuje vysoké úroky, které mohou překročit dvojnásobek půjčené částky. V roce 2022 bylo vyhlášeno přes 13 000 osobních bankrotů v Česku, což poukazuje na rostoucí potřebu finanční pomoci​.

Půjčky v insolvenci mohou ohrozit vaše oddlužení a vrátit vás zpět do nekonečné spirály dluhů​, ze které se lze jen obtížně dostat...

Výhody mikropůjček

Mikropůjčky nabízejí flexibilitu a rychlost, což je činí atraktivními pro osoby potřebující okamžitou finanční pomoc. Mnoho poskytovatelů umožňuje získání rychlé hotovosti přes telefon (sms zprávou) nebo pomocí online žádosti, což zrychluje celý proces. Statistiky ukazují, že až 70 % klientů využívá mikropůjčky k pokrytí nečekaných výdajů, jako jsou zdravotní náklady nebo opravy automobilů. Navíc, vzhledem k minimálním administrativním požadavkům, jsou tyto úvěry dostupné i lidem s negativní úvěrovou historií, což je činí přitažlivou volbou pro ty, kteří se ocitají v těžkých finančních situacích. Pokud byste dosáhli na Home Credit půjčku, bylo by to pro vás mnohem výhodnější než u mnohých dalších institucí mimo banovní sektor, už jen díky třetí příčce v Indexu odpovědného úvěrování, kterou "HomeKredit" zaujímá.

• Rychlé schválení bez zdlouhavého procesu.
• Možnost získání půjčky i bez doložení příjmu.

Podle různých zdrojů, jako je Wikipedia nebo Finanční Portál, hrají mikroúvěry klíčovou roli při podpoře ekonomické inkluze a pomáhají lidem získat přístup k financím, což může pozitivně ovlivnit jejich životní podmínky a podnikatelské aktivity. Tato forma půjčky tak přispívá k boji proti chudobě a zlepšení sociálního postavení zranitelných skupin.

Nevýhody mikropůjček

Mikropůjčky mohou na první pohled vypadat jako ideální řešení pro rychlé překlenutí finančních potíží, avšak jejich nevýhody mohou mít dalekosáhlé důsledky. Jednou z hlavních nevýhod je výrazně vyšší úroková sazba, která může dosáhnout až 300% ročně. V případě, že dlužník nezvládne splácet včas veškeré své finanční závazky,  náklady se mohou dramaticky zvýšit v důsledku pokut a poplatků za prodlení, což vede k tolikrát zmiňované dluhové pasti. 

Například za opožděnou splátku mohou poskytovatelé účtovat nejen pokuty, ale i dodatečné úroky, což může výrazně převýšit původní částku půjčky (jistinu). Proto je klíčové pečlivě zhodnotit schopnost splácet a přemýšlet o alternativách, pokud máte dlouhodobé finanční problémy.

• Vysoké úrokové sazby a poplatky.
• Riziko prohloubení finančních potíží, zejména v případě neschopnosti splácet.

Půjčky pro dlužníky a insolvenční řízení

Půjčky pro dlužníky, kteří se nacházejí v insolvenčním řízení, představují složitou problematiku. V České republice existuje přibližně 660 tisíc lidí v exekuci, což odpovídá více než 4 milionům aktivních exekucí ​(Exekuce Insolvence). Dlužníci v insolvenci čelí významným překážkám, pokud jde o získání nových úvěrů, a většina bank a regulovaných nebankovních institucí se takovým žádostem vyhýbá. 

Mikroúvěry jsou navrženy tak, aby poskytovaly drobné půjčky lidem, kteří se nacházejí v obtížných ekonomických podmínkách a obvykle nesplňují standardní požadavky na úvěrovou bonitu. Cílové skupiny zahrnují nezaměstnané, důchodce, matky na mateřské dovolené, studenty, ale i zadlužené podnikatele bez kapitálu.

Záznam o insolvenčním řízení (Solus) zůstává v registrech dlužníků přístupný ještě 5 let po jeho ukončení . Tato skutečnost značně ztěžuje přístup k půjčkám, a pokud dlužník přece jen získá úvěr, často se setká s nevýhodnými podmínkami, jako jsou extrémně vysoké úrokové sazby a poplatky. Tím se může dlužník dostat do ještě větších finančních potíží, což může v konečném důsledku znamenat i přerušení insolvenčního řízení​.

Jak funguje insolvenční řízení?

Insolvenční řízení je právní proces určený k řešení finančních problémů dlužníků, kteří nejsou schopni splácet své závazky. Tento proces může iniciovat jak dlužník, tak i jeho věřitelé, a zahrnuje různé postupy, jako jsou konkurs, reorganizace a oddlužení. Klíčovým prvkem je podání insolvenčního návrhu, který musí obsahovat všechny relevantní informace o majetku a závazcích dlužníka. 

Po jeho schválení insolvenční soud jmenuje správce, který má na starosti řízení celého procesu, včetně dohledu nad splácením dluhů a prodejem majetku, pokud je to nutné​ (Dostupný advokát). Podle statistik z posledních let má insolvenční řízení pozitivní dopad, neboť dlužníkovi poskytuje šanci na nový začátek a věřitelům zaručuje, že část jejich pohledávek bude uspokojena​.

• Iniciace řízení: Insolvenční řízení může být zahájeno dlužníkem nebo jeho věřiteli. Dlužník podává insolvenční návrh k soudu.
• Podání návrhu: Návrh musí obsahovat všechny relevantní informace o majetku, závazcích a příjmech dlužníka.
• Schválení návrhu: Po podání návrhu soud posuzuje, zda jsou splněny podmínky pro zahájení řízení. Pokud ano, návrh je schválen.
• Jmenování správce: Insolvenční soud jmenuje správce, který dohlíží na celý proces a zajišťuje ochranu zájmů jak dlužníka, tak věřitelů.
• Dohled nad majetkem a závazky: Správce se postará o inventarizaci majetku a závazků, dohlíží na splácení dluhů a provádí prodej majetku, pokud je to nutné.
• Možnosti oddlužení: Dlužník může mít možnost oddlužení prostřednictvím splátkového kalendáře nebo prodeje majetku, což mu umožní snížit své závazky.
• Závěrečné vyrovnání: Po splnění podmínek insolvenčního řízení může dlužník získat nový začátek a věřitelé obvykle obdrží část svých pohledávek.
• Záznamy a doba trvání: Insolvenční řízení může trvat od několika měsíců až po několik let, v závislosti na složitosti případů a aktivitě dlužníka v plnění závazků.

Půjčky během insolvenčního řízení

Dlužníci v insolvenčním řízení se často ptají, zda mohou získat nové půjčky. V praxi většina věřitelů odmítá poskytovat úvěry osobám, které jsou v insolvenčním řízení, a to z důvodu vysokého rizika, že dlužníci nebudou schopni splácet. V roce 2023 bylo na českém trhu evidováno přes 200 000 aktivních insolvenčních řízení, což podtrhuje rostoucí počet lidí, kteří se snaží vyřešit svou finanční situaci. Pokud se přesto půjčka poskytne, obvykle to bývá za velmi nevýhodných podmínek, včetně vysokých úrokových sazeb a dalších poplatků, což může situaci dlužníka ještě zhoršit. 

Podle Ministerstva spravedlnosti mají dlužníci možnost požádat o snížení měsíčních splátek nebo o přerušení jejich splácení, což může mnohým nabídnout dočasnou úlevu...

• Ministerstvo spravedlnosti Vláda ČR.
• Většina věřitelů odmítá poskytovat půjčky dlužníkům v insolvenci.
• Pokud je půjčka poskytnuta, obvykle se jedná o nevýhodné podmínky.

Předluženost a její dopady

Předluženost je stav, kdy dlužník nemůže splácet své závazky, což může vést k insolvenci. Tento problém má široké důsledky.

Důsledky předluženosti

Předluženost může mít vážné dopady na finanční zdraví jednotlivců, včetně:

• Zhoršení úvěrové historie: Předluženost může vést k opožděným platbám, což negativně ovlivní úvěrové skóre. To může ztížit získání nových úvěrů nebo půjček v budoucnu.
• Možnost ztráty majetku v důsledku nesplácení dluhů: Pokud nejsou dluhy spláceny, věřitelé mohou podniknout právní kroky k vymáhání dluhů, což může vést k zástavě majetku, jako je například nemovitost nebo automobil.
• Zvýšení stresu a psychického zatížení: Finanční problémy způsobené předlužeností mohou vést ke zvýšenému stresu a úzkosti, což může negativně ovlivnit duševní zdraví jednotlivce a jeho vztahy.
• Náklady na vymáhání dluhů: Pokud se situace dostane do fáze, kdy věřitelé začnou vymáhat dluhy, mohou vzniknout další náklady, jako jsou poplatky za právní služby nebo vymahačské společnosti.
• Omezené možnosti v oblasti finančního plánování: Předluženost může omezit schopnost jednotlivců investovat do budoucnosti, jako je vzdělání, důchodové spoření nebo investice do nemovitostí.
• Ztráta důvěryhodnosti: Dlouhodobá předluženost a problémy se splácením dluhů mohou poškodit reputaci jednotlivce v očích věřitelů, což může ztížit budoucí žádosti o půjčky nebo úvěry.
• Možnost bankrotu: V extrémních případech může být předluženost tak vážná, že jednotlivci budou muset zvažovat možnost vyhlášení bankrotu, což má dlouhodobé finanční a právní důsledky.
• Omezený přístup k zaměstnání: Některé zaměstnavatele mohou zajímat úvěrové historie uchazečů o práci, zejména v oblastech, kde je důležitá důvěra a odpovědnost. Předluženost může tedy ovlivnit šance na získání zaměstnání.
• Omezené možnosti v oblasti pojištění: Předluženost může ovlivnit schopnost jednotlivců získat určité typy pojištění nebo vést k vyšším pojistným prémiím.

Nevýhodné půjčky od soukromých osob

Půjčky od soukromých osob mohou vypadat jako rychlé a snadné řešení pro osoby v tíživé finanční situaci, ale je potřeba počítat s tím, že s sebou nesou značná rizika. Tyto půjčky často postrádají regulaci, což umožňuje poskytovatelům nastavovat podmínky podle vlastního uvážení, což může vést k lichvářským praktikám a vysokým úrokovým sazbám, které se mohou pohybovat od 30 % do 300 % ročně. 

Dlužníci, kteří nejsou schopni splácet, čelí riziku ztráty majetku, protože půjčky na směnku jsou exekučními tituly, což znamená, že věřitelé mohou zahájit exekuční řízení bez nutnosti soudu​. V roce 2022 bylo v České republice evidováno přibližně 800 000 exekucí, což poukazuje na závažnost situace, kdy se lidé snaží vyřešit své problémy právě prostřednictvím těchto nevýhodných půjček​.

Rizika spojená s půjčkami od soukromých osob

• Vysoké úrokové sazby a nejasné podmínky.
• Možnost podvodů a nekalých praktik.

Co dál?

Pochopení problematiky mikropůjček a půjček pro dlužníky je klíčové pro každého, kdo se ocitl v obtížné finanční situaci. Je důležité informovat se o všech možnostech a rizicích spojených s úvěry, zejména v období insolvenčního řízení. Dlužníci by měli být obezřetní a zvažovat všechny alternativy před rozhodnutím o půjčce.

Porovnání Nebankovních Půjček